При оформлении кредита заемщики, как правило, делают регулярные выплаты согласно установленному графику. Однако, если финансовые возможности позволяют, погасить долг досрочно — это замечательная возможность быстрее избавиться от займа и сэкономить на выплаченных процентах. Когда у заемщика имеется несколько кредитов и необходимо определить, какой из них лучше закрыть раньше срока, весьма важно подойти к этому вопросу с умом. Как отмечают эксперты медиа-портала FinGramota, для этого существует несколько эффективных стратегий.
Как правильно погасить кредиты досрочно
Если вы решили закрыть часть займов раньше времени, стоит рассмотреть математический подход и выбрать метод, известный как "снежная лавина". Суть этой стратегии в том, что прежде всего необходимо погасить не сам долг, а проценты по нему. Следует сосредоточиться на кредитах с наиболее высокой процентной ставкой. Если ставки совпадают, лучше выбрать заем с более длительным сроком. При частичном погашении — когда не погашается полная сумма долга — лучше сокращать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа, так это окажется более выгодным.
Для успешного досрочного погашения кредитов рекомендуется:
- Составить список всех своих займов, распределив их по принципу "от большего к меньшему" — в первую очередь должны быть кредиты с самой высокой процентной ставкой.
- Сконцентрироваться на основном долге: направить максимальную сумму на погашение самого дорогого кредита, а по остальным делать минимальные платежи.
- После погашения самого затратного кредита переходить к следующему в списке.
Например, если у вас есть два кредита, один из которых с высокой процентной ставкой, например, микрокредит на 200 000 тенге на 6 месяцев, то вы можете использовать дополнительные средства для его погашения. Вместо планового ежемесячного платежа в 30 000 тенге, выделяйте, к примеру, 60 000 тенге. Так вы сможете закрыть микрокредит быстрее, а сэкономленные средства направить на другой кредит.
Альтернативный способ погашения
Если нет возможности досрочно погасить самый большой кредит, можно применить стратегию "снежный ком". Суть заключается в том, чтобы в первую очередь расплатиться с небольшими долгами, независимо от их процентных ставок. Для этого следует составить список кредитов, распределив их от меньшего к большему, и направить дополнительные средства на погашение самого маленького долга, одновременно продолжая делать минимальные платежи по остальным займам.
Как закрыть все кредиты сразу
Вместо того чтобы погасить кредиты по отдельности, можно рассмотреть возможность рефинансирования, взяв новый заем на более выгодных условиях. Этот вариант позволяет объединить все долги и заменяет множество платежей одним. Кроме того, нередко можно выбрать наиболее низкую процентную ставку, что снижает общую сумму переплаты.
Например, имея три кредита на общую сумму 1 900 000 тенге с ежемесячными выплатами 150 000 тенге и переплатой около 570 000 тенге, при рефинансировании платеж составит всего 68 400 тенге в месяц, что позволит сэкономить на процентах.
Тем не менее, перед принятием такого решения стоит внимательно всё изучить, поскольку рефинансирование, если не подойти к нему разумно, может привести к финансовым затруднениям. Рекомендуется сравнить несколько предложений или обратиться к финансовым консультантам. Важно также не путать рефинансирование с реструктуризацией, которая лишь меняет условия существующего кредита в случае трудностей.
В конечном итоге важно ответственно управлять своим бюджетом и внимательно оценивать свои финансовые возможности. Не следует отказываться от кредитов без веской причины — это финансовый инструмент, который может способствовать более быстрому достижению целей, если использовать его разумно и избегать быстрых покупок.
