Что такое ипотека

Плюсы и минусы ипотеки

Одним из главных преимуществ является доступность кредита для тех, у кого ограниченный бюджет. Более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами кредитов и возможность растянуть выплаты на долгий период делают ипотеку более доступной, чем аренда жилья. Еще одним преимуществом ипотечного кредитования является возможность создания капитала. В то время как аренда позволяет лишь использовать жилье, выплачивая ежемесячную плату, ипотека позволяет вам постепенно приобретать собственность. Часть каждого платежа идет на погашение задолженности по кредиту, что означает, что с течением времени вы становитесь владельцем жилья и создаете свой собственный капитал.

Однако, перед тем как решиться на ипотечное кредитование, необходимо учитывать и недостатки этого вида финансирования. Во-первых, банки требуют предоставления информации о доходах для одобрения ипотечного кредита. Это означает, что вам нужно будет предоставить достаточно подробные сведения о своей финансовой ситуации, чтобы доказать свою платежеспособность.

Во-вторых, необходимо учесть, что некоторые банки предоставляют льготные условия, такие как сниженные процентные ставки или льготные погашения, но только при соблюдении определенных требований. Например, банк может потребовать от вас иметь высокий кредитный рейтинг или внести значительный первоначальный взнос. Также следует помнить, что ипотека остается кредитом, и неуплата или постоянные просрочки платежей могут иметь серьезные последствия. Если вы не сможете выплачивать ипотечный кредит вовремя, банк имеет право начать процесс изъятия вашего жилья. Это может привести к потере жилья и всех денежных средств, вложенных в него.

Еще одним недостатком ипотечного кредитования является обязательная выплата процентов. В течение всего срока кредита вы будете платить проценты на заемную сумму, что увеличивает общую стоимость кредита. Кроме того, при досрочном погашении ипотеки могут быть взиманы штрафные санкции, что может ограничить вашу гибкость в управлении финансами.

Необходимо также учитывать, что ипотечное кредитование связано с дополнительными расходами, такими как страхование недвижимости и обслуживание ипотечного кредита. Стоимость этих услуг может быть значительной и должна быть учтена при планировании бюджета.

Наконец, следует упомянуть о возможных изменениях в рыночной стоимости недвижимости. Если стоимость жилья снижается, то ваши инвестиции могут оказаться под угрозой. В таком случае продажа жилья может привести к убыткам или невозможности погасить кредит полностью.

Поэтому перед принятием решения о ипотечном кредитовании необходимо тщательно взвесить все его преимущества и недостатки, а также проконсультироваться с финансовым специалистом. Он поможет вам оценить вашу финансовую способность, выбрать наиболее выгодные условия и сделать осознанный выбор, соответствующий вашим потребностям и возможностям.

Типы ипотечных программ

В Республике Казахстан существует несколько видов ипотечных программ, которые банки могут предложить своим клиентам.

7-20-25

Ставшая очень популярной, программа 7-20-25, имеет только один недостаток: по ней довольно сложно получить жильё, так как спрос сильно превышает предложение.

Для успешной покупки квартиры по этой программе лучше лично прийти в офис застройщика и забронировать интересующее жильё. При этом нужно удостовериться, что квартира находится в уже построенном здании, но ещё не оформлена в собственность.

• Ставка по ипотеке 7%
• Первоначальный взнос 20%
•  Срок ипотеки – 25 лет

Баспана Хит

Баспана хит — это ещё одна ипотечная программа, созданная компанией Баспана для покупки не только первичного, но и вторичного жилья. Поскольку это коммерческая программа, заёмщик может уже владеть недвижимостью, в отличии от 7-20-25.

Программа доступна в следующих банках: Народный банк Казахстана, Банк ЦентрКредит, Сбербанк, Jysan bank, АТФБанк, Forte bank, Bank RBK, Евразийский банк.

Ипотека Баспана Хит Условия:

• Время постройки жилья — новое или не старше 50 лет
• Стоимость жилья в Астане и Алматы — до 35 000 000 тенге
• Стоимость жилья в Шымкенте, Актау и Атырау — до 25 000 000 тенге
• Стоимость жилья в других регионах — до 15 000 000 тенге
• Срок кредита — 180 месяцев (15 лет)
• Ставка  — 16.75%+ставка нац. банка + 1,75%
• Первоначальный взнос — 20% от стоимости

Нурлы Жер

Программа Нурлы Жер подходит для покупки нового жилья в строящихся новостройках на очень выгодных условиях. Участвовать в этой жилищной программе можно, если у вас есть накопления в Отбасы банке.

Ипотека Нурлы Жер условия:

• Возможность выбрать квартиру самому
• Возможность налоговых льгот для участников           
• Чистовая отделка квартиры   
• Первоначальный взнос — от 20%
• Ставка по кредиту — ГЭСВ от 5,2%
• Цена за квадратный метр (зависит от региона) — от 160 000 тенге до 240 000 тенге

Орда

Орда – ипотечная программа от Казахстанской Ипотечной Компании, рассчитанная на покупку как первичного, так и вторичного жилья.

Ипотека Орда условия:

• Сумма ипотечного кредита (Астана, Алматы) — до 65 000 000 тенге
• Сумма ипотечного кредита (др города) — до 40 000 000 тенге
• Первоначальный взнос при подтверждении дохода — 30%
• Взнос при неполном подтверждении дохода — 50%
• Срок кредита — до 20 лет
• Ставка при подтверждении дохода — 12,9%
• Ставка при частичном подтверждении дохода — 14,9%

Виды ипотеки

В зависимости от типа недвижимости, которую вы планируете приобрести с помощью ипотеки, выделяются две основные категории: жилая и коммерческая. Жилую недвижимость обычно покупают физические лица, а коммерческую — юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Жилая недвижимость может быть как новостройкой, так и вторичным жильем. Новостройки — это строящиеся или только что построенные дома, которые еще не были введены в эксплуатацию. Вторичное жилье — это уже построенный и находящийся в эксплуатации объект недвижимости, который продается вторично.

Коммерческая недвижимость включает в себя офисы, склады, производственные помещения, торговые площадки и другие объекты, предназначенные для осуществления коммерческой деятельности.

Требования к жилой недвижимости

Для жилой недвижимости, являющейся объектом залога для ипотечного кредита, существуют определенные требования. Во-первых, недвижимость должна быть жилой, то есть предназначенной для проживания. Во-вторых, она должна находиться в хорошем состоянии, не быть ветхой, под сносом или на этапе расселения. В-третьих, недвижимость должна располагаться на территории Республики Казахстан. Кроме того, если была произведена перепланировка, она должна быть официально узаконена. Также недвижимость не должна иметь обременений, то есть не находиться в залоге у другого банка или быть под арестом. Если вы приобретаете земельный участок, то он должен быть межеванным, то есть границы участка должны быть четко определены в документах.

Срок займа

Одним из важных моментов при выборе ипотечного кредита является определение срока займа. При этом необходимо учитывать возраст и доход заемщика. Для расчета удобного размера ежемесячного платежа рекомендуется использовать ипотечный калькулятор, изменяя срок займа. Важно помнить, что ипотека должна быть полностью выплачена до достижения пенсионного возраста. Так, если вам уже за 50 лет, оформление ипотеки на 30 лет может быть невозможно.

При выборе срока займа следует учитывать, что чем дольше срок, тем больше процентов вы заплатите в итоге. Однако более короткий срок означает более высокие ежемесячные платежи, которые могут оказаться не по карману заемщику.

Виды долговых обязательств

В зависимости от срока займа выделяются три вида долговых обязательств: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (от 3 лет и более). Кроме того, ипотека может быть с фиксированной или переменной процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка означает, что проценты останутся неизменными на протяжении всего срока займа. Переменная процентная ставка означает, что проценты могут меняться в зависимости от изменения ставок на рынке.

Итак, перед оформлением ипотечного кредита необходимо учесть тип недвижимости, требования к жилой недвижимости, а также определить удобный срок займа, учитывая возраст и доход заемщика. Также стоит учитывать процентную ставку и возможные изменения в будущем, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Риски при ипотеке

Получение ипотеки может стать источником рисков, которые потребуют учета и бережного планирования.

Один из главных рисков — потеря дохода или переход на менее выгодную должность. В таком случае заемщик может столкнуться с трудностями в выплате кредита. Чтобы избежать негативных последствий, рекомендуется заранее откладывать сумму на платежи. Если банк не будет получать платежи, он начнет начислять штрафы и пени, а в случае длительной просрочки, может взыскать имущество.

Валютные риски — еще один фактор, который может существенно повлиять на выплаты кредита. Если кредит оформлен в иностранной валюте, то клиент становится зависимым от курса. Увеличение курса выбранной валюты приведет к увеличению долга перед банком. Для снижения рисков рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой получается доход.

Повреждение или снижение стоимости жилья также является риском, который можно защитить страховкой. Недвижимость может потерять в стоимости, но размер долга не уменьшится. При выборе недвижимости следует учитывать ее инвестиционную привлекательность. В некоторых случаях лучше купить квартиру в новостройке, чем в домах застройки середины прошлого века.

Порядок оформления ипотеки

Первым шагом необходимо выбрать подходящий банк и программу ипотечного кредитования. Важно учитывать процентную ставку, срок кредита и другие условия. Также необходимо изучить основные требования к заемщику и недвижимости.

На следующем этапе банк проводит анализ дохода потенциального заемщика, его персональных данных, кредитной истории и других факторов, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита. Если заявка на кредит одобрена, то следует выбрать недвижимость, оценить ее стоимость и собрать необходимые документы.

Затем документы передаются на рассмотрение, и объект проверяется на юридическую чистоту. Одним из обязательных этапов оформления документов является страхование жилья. Это необходимо для того, чтобы защитить кредитора и заемщика от возможных рисков.

В конце процедуры оформления ипотеки происходит подписание кредитного договора, заключение договора купли-продажи и перевод денег продавцу. Важно понимать, что ипотечный кредит — это ответственность перед банком, поэтому необходимо тщательно изучить все условия и соблюдать их на протяжении всего срока кредита.

Требования к заемщику

Для оформления займа необходимо предоставить обязательные документы, такие как:

• Удостоверение личности (копия и оригинал)
• Свидетельство о браке (оригинал и копия)
• Справка о заработной плате за последние 6 месяцев с подписью главного редактора и печатью
• Выписка с пенсионного счёта за последние 6 месяцев
• Информация о других кредитах (оригинал и копия договора)

Порядок погашения ипотеки

При выборе ипотеки, одним из важных вопросов является выбор типа платежа. Для погашения ипотеки доступны два вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные платежи

При использовании аннуитетных платежей, клиент выплачивает фиксированную сумму каждый месяц, которая остается неизменной на протяжении всего срока договора. В начале срока долга большая часть платежа состоит из процентов, но со временем соотношение между процентами и телом долга меняется. Это означает, что сначала клиент платит больше процентов и меньше тела долга, а затем соотношение меняется в пользу погашения тела долга.

Дифференцированные платежи

При использовании дифференцированных платежей, тело долга распределяется равномерно между ежемесячными платежами, при этом начисленные проценты добавляются к каждому платежу. Размер процентной части платежа различается в зависимости от того, насколько большой долг остался в начале периода и сколько времени осталось до окончания срока. Как следствие, первые платежи в дифференцированных платежах могут быть значительно выше, чем последующие.

При выборе типа платежа, необходимо учитывать свои возможности и цели, а также учитывать срок, процентную ставку и размер ежемесячных платежей. Важно понимать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для себя.

В случае неуплаты ипотеки возможны следующие последствия:

1. Получение уведомлений от банка о недостаточности средств на карте и риске просрочки, что может привести к начислению штрафных процентов. Рекомендуется пополнить баланс карточки для автоматического погашения задолженности.
2. Не реагирование на уведомления может привести к звонкам и приглашению в отделение банка для выяснения причин задержки платежей, а также к начислению штрафных процентов.
3. Продолжительная задержка платежей может привести к подаче заявления в суд, что может обязать заемщика незамедлительно выплатить задолженность с процентами.
4. В случае длительной неуплаты и невозможности решить конфликт мирным путем, банк может выселить заемщика и его семью из жилья или обратиться в судебные органы для ареста имущества заемщика.

В случае возникновения финансовых проблем, важно незамедлительно уведомить кредитную организацию и предоставить документы, подтверждающие неплатежеспособность, такие как свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, приказ об увольнении, выписка из больницы и другие.

Если заемщик имеет весомый аргумент, то банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Один из таких вариантов — ипотечные каникулы, когда за просрочку обязательного платежа не начисляются штрафные проценты, но максимальный срок каникул ограничен шестью месяцами. Другой вариант — реструктуризация ипотечного кредита, которая включает изменение графика платежа, снижение ежемесячной платы, увеличение срока погашения. Третий вариант — рефинансирование, когда заемщик переводит свой долг в другой банк с более выгодными условиями, например, более низкой ставкой или долгим сроком погашения. Еще один вариант — признание себя банкротом, который может помочь физическим лицам выйти из долговой ямы.

Также важно застраховать заем, чтобы защитить себя от многих рисков, таких как потеря работы или повреждение имущества. Страхование также может помочь сократить финансовые потери в случае возникновения страхового случая, такого как пожар или наводнение.